多重債務に陥ったら
支払不能かどうかは、どれだけ借金総額があるか、という決まった基準はなく、あくまでそれぞれの状況によって判定されます。マイホームを持っている場合など、住宅を処分することなく、大幅に減額された金額を、原則3年間で月々支払っていくというのが「個人民事再生」です。法律的に借金を消滅させて、債務者の生活を再生させる方法が「自己破産」です。
利息制限法で制定された利息まで減らされた金額を、原則として3年間で毎月支払っていき、完済させるのが「任意整理」です。自己破産をするには、現在の収入と財産では、将来的に、借金を返済していくことが、非常に難しい状況（支払不能）であることが必要になります。ただ、自分の借金の状況には、どの方法が最も有利なのか、はっきり判断できないと思います。
自己破産は、原則として、免責されることで、借金の全てがなくなります。そのため、債務整理の手続きの際は、自己破産をまず検討して、その人にとって、自己破産におけるデメリットが不利となる場合には、それ以外の方法を検討することとなります。ただ、目安として、所得の中で自由に使うことができるお金である「可処分所得」を算出することで、自分が支払不能かどうかを判断することができます。
債務整理とは、法律によって、借金を整理する方法のことです。だから、どうしようもない多重債務生活に苦しんでいる人が、これからの生活を再生させるためには、経済的に最も大きなメリットのある手続きと言えます。
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弁護士を選ぶ
債務整理を弁護士に依頼するのなら、自分を有利な立場に導いてくれる弁護士に出会いたいものです。そのため、すばやい処理能力があるかどうか、事務局全体の体制が重要となります。したがって、この場合、弁護士を選ぶポイントとしては、価格が重要となります。しかし、豊富な経験をもっていても、ひたむきな姿勢を見せない弁護士には、任せられません。ただし、安くても、早急に対応してもらえないのなら、信頼できません。
確認するポイントとしては、利息制限法をしっかり守っているか、利息を将来的に減少できるか、しっかりと過払い金を回収しているか、というようなことです。債務整理は、裁判所を使う手続きと、裁判所を使わない手続きに、大きく分かれます。どこの弁護士事務所を選ぶかによって、大きく結果が変わってくる分野もあれば、どの弁護士でもある程度同じ結果となる分野もあります。そのため、弁護士に対して、債務整理をどんな姿勢で行なうのか、しっかりと確認する必要があります。
自己破産などの書類を作成するのは、弁護士だけでなく、その弁護士事務所の事務局にも大きな役割があるといえます。真剣に顧客の立場で考えてくれる弁護士か、よく見極めましょう。任意整理については、弁護士が、いい加減にやろうとすれば、いくらでも手を抜いてできます。価格をはっきりと示さない弁護士は話になりませんが、料金体系が不透明な事務所も避けた方が良いでしょう。
裁判所を使う「自己破産」や「民事再生」は、弁護士を依頼して、裁判所に申し立てるのですが、経験がある程度ある弁護士ならば、裁判所の監督の下で行なわれるので、あまり結果に違いはありません。もちろん、経験の少ない弁護士は、無力と言えます。裁判所を使わない「任意整理」では、弁護士の交渉に対する態度が非常に重要になります。一般的に、弁護士がそれまで何件取り扱ってきて、その分野において、その弁護士はどれほどの経験があるのかが、重要なポイントとなるでしょう。
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ブラックリストとは
カード会社の多くが、顧客の借り入れの情報を、まとめて管理するというシステムに登録をしています。つまり、ある1つのカード会社で支払いを延滞したとしても、他の会社でも、すぐに調べてその事実がわかってしまうようになっているのです。そこには、顧客の氏名や住所といった基本的な情報から、借り入れの状況、支払いを延滞しているか、または、延滞をしたことのある場合は、その事実が登録されるのです。その代表的なものには、「(株)シー・アイ・シー」、「(株)シーシービー」、「(株)テラネット」などがあります。
「ブラックリスト」に登録される期間は、契約期間中はずっと登録され、カードの契約を終了しても、その後の5年間は、契約期間中の延滞など支払いに関する情報が、全部登録されています。また、カード会社の顧客に関する情報を、一括して管理する会社を「個人信用情報機関」と言います。また、債務整理を弁護士に依頼したことも、ブラックリストに載ることになります。
このように、システムに、顧客の支払い状況が登録されることを、「ブラックリスト」と言います。たとえば、低めに限度額を設定したり、新しくカードを作ることをできなくしたりします。
そのため、他のカード会社で支払おうとしても、延滞をしている、または、これまでに延滞したことのある人に対して、カード会社はとても慎重な対応をとります。そのため、その期間は、ほとんどのカード会社が、すぐにその情報を照会できるのです。
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悪徳業者
「買取屋」とは、クレジットカードで、家電製品や回数券などの換金しやすい商品を購入させ、その商品を定価の半分以下で買い取るという業者のことです。これにより、返済金が一時的には確保できますが、結局は、クレジットの支払いが増え続ける一方です。「紹介屋」とは、他店で審査の通らなかった方でも融資可能、という広告を出しておいて、実際には融資しないで、審査の甘い別の消費者金融を紹介することで、高い紹介料を払わすという業者のことです。また、債務を重ねることによって、一般的な消費者金融から、融資を受けることができなくなります。
借入額は必要最小限にし、返済は短期間でできるようにしましょう。しかし、実際には、いい加減な債務整理しかしてくれないのがほとんどです。このような悪徳業者にだまされないためにも、ローンやクレジットを利用する場合は、計画をしっかり立てることです。クレジットカードの使い方に、十分気をつけてください。
「整理屋」とは、多重債務者に対して、借金の整理をします、と持ちかけて、高い手数料を取る業者のことです。これらの業者というのは、苦しい境地から多重債務者を救うかのように装い、優しい言葉で多重債務者に近づき、高額の手数料などをだまし取ります。たくさんのクレジットカードを持つことは、多重債務に陥る第一歩となります。そのような状況にある多重債務者は、悪徳業者の標的となりやすく、その被害は年々増えてきています。
近頃では、苦しい多重債務のため、自己破産してしまう人も多くなりました。万が一、返済が難しくなったら、早急に弁護士などの専門家に相談することも大切です。このような悪徳業者には、「紹介屋」、「整理屋」、「買取屋」と呼ばれているものがあります。
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